Купівля боргу

Право вимоги за борговими зобов’язаннями є власністю правовласника. Як і іншу власність, це право можна продати. Однак, законодавство України, в деяких випадках, обмежує це право. Не можна продати борги виникли в результаті:

• Заподіяння шкоди.
• Несплати аліментів.
• Підтверджені розпискою.

Після безуспішних спроб повернути заборгованість, кредитори звертаються до суду з позовом про примусове стягнення боргу. Якщо факт боргу і порушення зобов’язань вдається довести, суд видає обов’язкове до виконання рішення, що зветься виконавчим листом. З’ясуємо, як продати борг за виконавчим листом.

Як відбувається отримання боргу за виконавчим листом

Теоретично, після винесення судового рішення, боржник може добровільно його виконати і сплатити кредитору зазначену в рішенні суму, але так відбувається рідко. Найчастіше боржник заявляє, що грошей немає і дій, спрямованих на погашення боргу не робить.

Повернення боргів фізичних осіб процедура тривала і вимагає витрат. Стягувач, а так іменується володар права вимоги за виконавчим листом, повинен звернутися в державну або приватну виконавчу службу із заявою про відкриття виконавчого провадження. Зазвичай, одночасно, подається і заява про арешт майна боржника. Виконавець повинен відкрити провадження і винести постанову про арешт майна для забезпечення виконання рішення суду.

Далі, якщо на рахунках боржника є необхідна сума, вона примусово списується на користь кредитора. Інакше, вилучається і продається з торгів майно, з виручених сум погашається борг, а решту коштів передаються боржнику.

Здавалося б, все просто і навіщо продавати борг неясно. Однак, покупка боргових зобов’язань фізичних осіб – бізнес витратний і ризикований.

Чому і з яким дисконтом продають борги в Україні

Кожен українець здатний навести приклади «жебраків» проживають в шикарних будинках і роз’їжджають на дорогих машинах. Будинок оформлений на тещу, а машину дав покататися друг. Довести, що це не так дуже складно. Саме, до такого змозі привести своє майно прагнуть багато неспроможні боржники. До арешту, майно переписується на друзів і родичів – стягувати борг не з чого.

Процес пошуку майна та докази приналежності його боржникові вимагає тривалого часу і значних витрат. Багато кредитори не мають ні часу, ні досвіду, ні коштів для збору таких боргів. Тому вони продають свої права вимоги організаціям спеціалізуються на такій діяльності – факторинговим (колекторським) компаніям.

Ці компанії існують на різницю між вартістю покупки боргу і реально отриманими з боржника засобами. Повернути борг повністю вдається рідко. Тому борги купуються зі знижками. Залежно від конкретного боргу мінімальна знижка від його номіналу становить 40%, а максимальна може досягати 90% суми боргу.

Оголошення – купимо борги юридичної особи – часто можна побачити в українському сегменті мережі інтернет. Криза неплатежів в комерційному і банківському секторах ще далекий від завершення, і кількість проблемних заборгованостей росте. З’ясуємо, як продаються борги і чому одні їх продають, а інші купують.

Як продати борг

Відразу обмовимося – з точки зору юриспруденції, термін продаж боргу є некоректним, слід говорити про переуступку прав вимоги за борговими зобов’язаннями. Право вимоги – приватна власність кредитора і він має право розпоряджатися ними на власний розсуд, з урахуванням обмежень встановлених законодавством. Найчастіше, кредитор може продати або іншим способом переуступити свої права на востребование боргу третій особі. Згоди боржника на таку переуступку не потрібно, і його заперечення не приймаються в розрахунок.

І так, власник прав вимоги, має право їх продати або переуступити іншим чином. Для того, щоб продати майно, потрібно знайти на нього покупця і домовитися про прийнятну ціну. Далі залишається тільки оформити перехід власності від одного власника до іншого. Точно так же продаються і права вимоги за борговими зобов’язаннями.

Покупцями прав вимоги зазвичай стають факторингові компанії. На побутовому рівні факторинг часто називають колекторською діяльністю. Сенс діяльності факторингових фірм полягає в купівлі прав вимоги зі знижкою і отриманні з боржника максимально можливих сум в межах номінального значення боргу. На факторингову діяльність необхідно отримання державної ліцензії.

Чому борги продають і купують

Повернення боргів юридичних осіб – процедура, що вимагає часу, зусиль і витрат. Доводиться наймати фахівців, отримання боргу повністю іноді займає роки. Коли компанія не платить борги, вільних грошових коштів на її рахунках зазвичай немає. І кредитору доводиться:

• Отримувати судове рішення про стягнення боргу в примусовому порядку.
• Звертатися до виконавців за виконанням цього рішення і арештом активів боржника.
• Чекати вилучення активів і продажу їх з торгів. Тільки після цього з’являється можливість отримати свої гроші.

Звичайно, до цього процесу кредитори залучають юристів, але і боржники теж наймають адвокатів. Судові тяжби можуть тягнутися роками. В кінцевому підсумку, засобів, виручених від продажу майна юридичних осіб, може не вистачити на повне погашення боргу.

Власниками проблемних боргів юридичних осіб часто є банки. Наявність проблемної заборгованості погіршує їх показники і може призвести до відмови в допомозі від НБУ і навіть руйнування. По зазначеним вище причинам власники проблемної заборгованості охоче переуступають її третім особам.

Викуп боргів юридичних осіб – високоризиковий і високоприбутковий бізнес. Залежно від конкретного боргу, покупець прав вимоги може отримати, як всю номінальну суму боргу, так і не отримати взагалі нічого. Тому, проблемні борги купують зі значною знижкою. Розмір знижки зазвичай коливається між 50 і 90% суми боргу. Займаються цією діяльністю компанії, укомплектовані юристами високої кваліфікації. Вони, з одного боку, знімають проблеми збору боргів з їх попередніх власників, а з іншого боку, вміють знаходити майно боржників та погашати заборгованості швидко і ефективно. Іноді такі компанії готові працювати з власниками прав вимоги на комісійних умовах. Тобто, співробітники, компанії діють від імені власника боргу, за обумовлений відсоток від отриманих сум.

Права вимоги за борговими зобов’язаннями така ж власність власника, як і будинок, автомобіль, телевізор. Тобто, власник, як правило, може вільно розпоряджатися ними, як і іншим майном. Законодавство України забороняє продаж боргів якщо:

• Вони утворилися в результаті нанесення шкоди.
• Сума боргу сформувалася з несплачених аліментів.
• Неможливий і викуп боргів по розписці.

В інших випадках власник прав вимоги може розпоряджатися ними на свій розсуд, іноді, є сенс замислюватися про їх продаж. Причина в тому, що економічна криза боляче вдарила по фізичним і юридичним особам нашої країни. Особи, що здавалися успішними при видачі позики, не можуть його сплачувати. Збір боргів в установленому законом порядку займає місяці, а іноді роки. Результат зусиль непередбачуваний – у боржника може взагалі не виявитися коштів. Частина кредиторів за краще зробити на борг знижку і отримати гроші відразу. З’ясуємо, за скільки можна продати борг.

Хто купує проблемні борги

Поняття «колектор» міцно увійшло в побут українців. На побутовому рівні циркулює маса чуток про вкрай жорсткої діяльності колекторських агентств. Чутки, як зазвичай, перебільшені. Колектори дійсно здійснюють на боржника масований психологічний пресинг, але грань кримінального кодексу зазвичай не переступають. Причина в тому, що на мові юриспруденції колекторська діяльність називається факторингом і для заняття їй потрібна державна ліцензія. Отримати ліцензію складно і дорого, а позбутися легко.

Факторингові компанії існують на різницю між вартістю придбання прав вимоги і реально отриманими коштами. Отримати номінальну суму боргу вдається вкрай рідко – у неплатоспроможних позичальників просто немає для цього коштів. Тому викуп боргових зобов’язань вони виробляють тільки при значну знижку від номінальної вартості боргу.

Скільки вдасться виручити при продажу прав вимоги

Кредитори вперше продають права вимоги вважають, що розділ боргу між ними і колекторами в співвідношенні 60 на 40 або 50 на 50 більше ніж справедливий. Однак, продати борг з такою знижкою вдається рідко. Причина в тому, що на ринку широкий вибір продажу боргів. Проблемні кредити банків, що знаходяться в стадії ліквідації, продають на голландських аукціонах, знижка на яких доходить до 80% вартості номіналу. Якщо кредити не продані на аукціоні? їх об’єднують в пули і знову виставляють на торги. В цьому випадку знижка може перевищувати 90% номіналу.

Тому продавцеві прав вимоги колектори запропонують поступитися від 50 до 90% номінальної суми боргу. Точна знижка буде залежати від якості боргу, чим простіше його отримати, тим більше запропонує факторингова компанія. Якщо пропозиції колекторських агентств не влаштують продавця, отримувати борг з позичальника доведеться особисто. Іноді, можна домовитися з такими агентствами про отримання боргу на комісійній основі. В цьому випадку, співробітники факторингової компанії будуть діяти від імені власника прав вимоги за заздалегідь обумовлений відсоток від отриманих з боржника коштів.